Apple Card: Les dangers de la carte de crédit qui veut vous faire dépenser plus

Depuis quelques jours, l’Apple Card, la carte de crédit d’Apple, est disponible. Plus tard ce mois-ci, elle sera mise à la disposition de tous les propriétaires d’iPhone aux États-Unis.

« Ce que l’iPod était pour l’industrie de la musique, et ce que l’iPhone était pour les téléphones portables et les opérateurs mobiles, l’Apple Card le sera pour les services financiers », a déclaré Richard Crone, consultant dans l’industrie des paiements.

Apple a dévoilé les détails de sa carte de crédit lors d’un événement de presse en Mars, en même temps que d’autres nouveautés, dont les nouveaux services de jeux et d’abonnement vidéo de la société. La carte est proposée en partenariat avec Goldman Sachs et le réseau de cartes Mastercard.

Ce que nous savons déjà de l’Apple Card

Les gens pourront faire une demande pour recevoir la carte directement à partir de leur iPhone – pour ce faire, ils auront besoin de la dernière version du logiciel iOS. Ils seront invités à fournir des renseignements personnels, y compris l’âge, l’adresse et les quatre derniers chiffres de leur numéro de sécurité sociale.

Cette information sera ensuite transmise à Goldman Sachs pour approbation, ce qui devrait prendre moins d’une minute. Après vérification, les gens pourront commencer à utiliser leur carte presque immédiatement avec l’application Wallet et Apple Pay. Une carte physique sera également envoyée par la poste à ces consommateurs, qu’ils pourront ensuite activer avec leur smartphone.

En présentant sa nouvelle carte, surnommée simplement Apple Card, le géant de la technologie a mis en avant un certain nombre de caractéristiques. Les titulaires de carte obtiendront une remise en argent de 3 % sur tous les achats liés à Apple, 2 % de remise sur tout achat effectué avec Apple Pay et 1 % de remise sur toutes les transactions effectuées avec la carte physique en titane.

Les récompenses de remise en argent s’accumuleront quotidiennement dans l’application Apple Cash : Cet argent pourra être utilisé pour faire des achats ou pour des paiements de personne à personne avec l’application. Apple a également intégré de nouvelles fonctionnalités dans l’application Wallet afin que les titulaires de carte puissent mieux suivre leurs dépenses et ajuster les paiements par carte en fonction de leurs besoins financiers.

Ces caractéristiques et d’autres peuvent sembler tape-à-l’œil, mais elles ont déjà attiré certains sceptiques. Pour commencer, d’autres cartes de crédit viennent avec de meilleures récompenses, y compris la U.S. Bank « Altitude Reserve Visa Infinite » carte, qui rembourse 3% sur toutes les transactions effectuées via le paiement mobile.

Néanmoins, la carte semble toujours prête à attirer l’attention des passionnés d’Apple – ceux qui possèdent les derniers Macbook, iPhone et Apple Watch et qui sont membres du programme de mise à jour de l’appareil.

Mais une fois que l’on a dépassé les fonctionnalités de première ligne, il y a beaucoup de choses qu’Apple ne dit pas aux consommateurs au sujet de sa nouvelle carte de crédit.

Apple souhaite que vous utilisiez les paiements mobiles

Ce n’est peut-être pas vraiment un secret qu’Apple cache – après tout, pourquoi la carte offrirait-elle de meilleures récompenses pour les achats effectués via Apple Pay ? Néanmoins, ceux qui envisagent de s’abonner à la carte Apple doivent comprendre le raisonnement de l’entreprise quant à la mise en place de son projet.

Actuellement, Apple est en train de livrer une bataille perdue d’avance lorsqu’il s’agit de dominer le marché des payements via mobiles. Apple Pay ne compte que 32 millions d’utilisateurs. Ce n’est qu’un peu plus que le nombre de personnes qui utilisent Walmart Pay (31 millions) et l’application Starbucks (25 millions). Et c’est beaucoup moins que le nombre de personnes qui utilisent PayPal et sa filiale de paiement de personne à personne Venmo (267 millions).

Les experts du fonctionnement des paiements ont exprimé leur scepticisme quant au fait que les Américains adopteront la rémunération mobile avec la même ferveur que leurs homologues d’autres pays, notamment la Chine. « Les paiements mobiles ont connu une croissance très lente parce que, de bien des façons, les gens ne voient pas de raison impérieuse de les utiliser au lieu de simplement sortir l’ancienne carte plastique « , a déclaré Matt Schulz, analyste chez CompareCards.

D’autres ont fait valoir que la carte Apple pourrait être un tournant décisif, en partie grâce aux services de gestion financière qu’Apple ajoute à l’application Wallet. « Il s’agit de développer les services financiers au niveau le plus élémentaire », selon M. Crone.

Goldman Sachs ne vendra pas vos données personnelles, mais….

La protection de la vie privée a été l’un des principaux arguments de vente de la présentation d’Apple lundi. La carte Apple Card en titane ne comportera notamment pas de numéro de carte. Ce choix vise à freiner les criminels potentiels cherchant à voler les numéros de carte de crédit pour effectuer des achats non autorisés. En outre, Apple a déclaré que Goldman Sachs a accepté de ne jamais vendre les données des titulaires de carte à des tiers ni de les utiliser à des fins publicitaires.

Ce qu’Apple n’a pas précisé, c’est que Goldman Sachs conservera ces données pour ses propres besoins. Avant l’annonce de lundi, certains avaient prédit qu’Apple et Goldman Sachs utiliseraient les données recueillies pour faire des offres de prêt personnalisées aux détenteurs de cartes.

Cette prédiction s’est concrétisée, car les fonctions de gestion financière permettent essentiellement aux gens de personnaliser les modalités de remboursement de leur solde. Apple et Goldman S. pourraient théoriquement aller un peu plus loin à l’avenir en offrant des prêts à taux aux détenteurs de cartes pour des achats importants, en utilisant les informations qu’ils ont recueillies et analysées sur les habitudes de dépenses des consommateurs.

Vous pourriez rencontrer des problèmes avec le service clients

Bien que ce ne soit pas la première fois qu’Apple offre une carte co-marquée, il s’agit de la première carte de crédit de Goldman Sachs. Et en tant que banque qui soutient la carte, les consommateurs pourraient se trouver dans une situation délicate en ce qui concerne le service à la clientèle, du fait qu’il s’agisse d’un domaine encore relativement nouveau pour Goldman S.

« Ce produit a le potentiel d’attirer beaucoup de consommateurs très rapidement, mais je ne sais pas s’ils seront capables de répondre à la demande du service à la clientèle « , a déclaré Odysseas Papadimitriou, PDG de WalletHub.

Apple a amélioré sa capacité à traiter les problèmes de compte en temps réel en envoyant des messages texte aux représentants du service à la clientèle. Néanmoins, Goldman S. et Apple manqueront de connaissances institutionnelles lorsqu’il s’agira de traiter les demandes liées à des accusations frauduleuses.

Les taux d’intérêt pourraient ne pas être aussi bas que prévu

Apple décrit son projet comme « la première carte de crédit qui vous encourage à payer moins d’intérêts ». Et le site Web dit que l’objectif de l’entreprise est « d’offrir des taux d’intérêt parmi les plus bas de l’industrie ».

Mais les petits caractères indiquent que les taux annuels variables en pourcentage (TAP) varieront de 12,99 % à 23,99 % à compter de Mars 2019, selon la solvabilité.

La moyenne nationale du TAP est actuellement de 17,80 %, selon CreditCards.com. En d’autres termes, les consommateurs bénéficiant d’un crédit important obtiendraient des taux d’intérêt inférieurs à la moyenne, tandis que les consommateurs dont le crédit est plus modeste pourraient facilement se retrouver coincés avec un taux d’intérêt supérieur à la moyenne.

De plus, Apple n’a pas précisé s’il fixera des limites en fonction de la solvabilité pour déterminer qui peut même recevoir une carte. « Les gens doivent comprendre quelle est leur cote de crédit, a dit M. Schulz. « La dernière chose qu’on veut, c’est demander une carte en pensant qu’on aura un taux de 12 %, et obtenir 25 %. »

Le programme de récompenses pourrait vous faire dépenser plus d’argent.

Des recherches ont montré que la rémunération mobile peut amener les gens à dépenser plus d’argent. Et lorsque vous ajoutez des récompenses à cela, cela pourrait rapidement devenir un brise-budget.

La promesse d’Apple de récompenses s’accumulant quotidiennement est quelque peu inhabituelle pour l’industrie des cartes de crédit. Et les gens à la recherche d’économies pourraient être égarés s’ils deviennent trop obsédés par ce qu’ils reçoivent en argent comptant.

« Il est important que les gens ne se laissent pas emporter par les remises en argent qui arrivent tous les jours « , a déclaré M. Schulz. « Ça pourrait être bon pour les gens qui paient leur solde en entier, mais la dernière chose à faire est de dépenser trop pour obtenir des récompenses. »

En parlant de dépenses excessives, bien qu’Apple affirme que cela ne limitera pas les récompenses, ce n’est pas tout à fait vrai.
La carte Apple Cash sera toujours assortie d’une limite de crédit, ce qui signifie que les gens ne pourront pas dépenser à l’abandon à la recherche d’une remise en argent sans effectuer certains paiements par carte de crédit.

Le battage médiatique autour d’Apple Card peut démentir les véritables intentions de l’entreprise de technologie. Comme Papadimitriou l’affirme, Apple ne cherche peut-être pas à battre ses concurrents comme Google et Samsung dans l’espace smartphone ou PayPal dans l’espace de payement mobile.

Au lieu de cela, il pourrait chercher à remplacer Visa et Mastercard.

Grâce à cette carte de crédit, Apple pourrait apprendre ce qu’il faut pour gérer un réseau de cartes. Si son objectif de dynamiser le paiement mobile se concrétise, Apple Pay pourrait remplacer Visa ou Mastercard dans la gestion des transactions par carte.

Naturellement, des entreprises comme Google, Samsung et Microsoft se lanceraient dans ce domaine si Apple suivait cette voie.

Toutefois, cela pourrait réduire la concurrence : Des entreprises comme Visa et Mastercard facturent des frais minimes aux commerçants pour les transactions par carte de crédit.

Si le nombre de réseaux de cartes diminuait grâce aux ambitions d’Apple, les réseaux auraient plus de poids pour facturer des frais plus élevés.
Ces frais pourraient ensuite être répercutés sur les consommateurs sous la forme de prix plus élevés.

À court terme, Apple Card est déjà prête à fonctionner mieux pour les utilisateurs d’Apple Pay que la plupart de leurs autres cartes de crédit.
Comme l’explique Papadimitriou, rien n’empêche Apple d’accumuler les avantages en sa faveur.

« Les consommateurs ne bénéficieront plus de conditions de concurrence équitables », a-t-il déclaré.

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